《商业银行业务监督管理办法》第70条规定，在特殊情况下，欠款金额超出持咔人还款能力、仍有还款意愿的，发咔行可以与持咔人平等协商达成个性化还款协议，停催、停息！最长可分五年60期！最重要的是要委托有营业执照和对公的正规公司做协商，也为逾期持咔人节省了时间、精力、让逾期持咔人少走弯路！信用卡可以停息挂账，银行的确有这规定，但银行不会轻易就答应，要多次和机构协商，运用专业的话术技巧等等，才能更快的去处理成功。
协商停息挂账，是一个止损和减轻还款压力，以及减少麻烦的办法。它适合想早日解决，每月能偿还一部分欠款的人，协商后根据各个机构的方案，以及自身情况，分期还，这样一个时间段还的就基本是本金，也没有一系列的麻烦。
1、已发生逾期且没被起诉：必须是已经逾期，没有被起诉，现在每个月有一定的还款能力，才能申请，如果未逾期，能联系机构说明情况，但是逾期后机构才会给到具体方案及分期的具体期数。
2、必须有强烈的还款意愿和还款能力，并且协商成功后需要按时还款，不能再次逾期，符合以上门槛之后，借款人就可以拨打电话，向银行申请个性化分期服务。但必须要格外注意，银行毕竟不是慈善机构，不可能随便同意任意借款人的电话协商。肯定是应该要依据情况进行筛选，看哪些借款人是真的经济困难，哪些是恶意逾期。
第一：如果你协商了，你可以减免部分甚至全部的利息和违约金，如果不协商利息会慢慢的多。
第二：本金分期最高可以分5年，如果不协商就是要求你一次性还清。那分期方面，如果你协商是没有利息的，但是你如果不协商这个停息挂账呢？分期是有利息的，并且多数的情况下是不同意分期的。还有一个不催收、不起诉，这是协商的效果，如果你不协商，银行又要催收你，个别的还要对你进行起诉，如果协商了还有一个好处，就是一次性的服务费是10%。如果不协商的线%以上的，利息和违约金就会慢慢地产生。所以这就是停息挂账的一个优势和好处。公众号：曹操解债
三、操作方法：1、整理好自己的债务，主动和银行联系首先要把自己的债务整理出来，包括，总债务金额，分期的金额，利息和违约金等等。然后，要计算自己可承受的还款金额，把每月收入减去必要的支出，剩下的钱全部还款。这一步很重要，是给银行表明还款意愿的重要一步。最后，主动联系银行，告知你目前的情况，无法还款的原因，收入，以及整理的还款计划。提交申请后，就等银行的电线、接听催收电话一定要录音
就像我们打客服电话的时候，对方都会进行录音。我们接听催收电话的时候也要记得录音。首先明确告知对方，你已经录音了，然后询问对方的身份，是第三方催收，还是银行催收等等。然后，心平气和地跟他说，你目前的情况，以及原因。并告诉他，你已经和银行在协商中，之后催收电线、一定要有理有据，依法依规接到银行的回访电话的时候，一定要先确定对方是否是银行工作人员，工号等等。进行协商的时候，要先表明自己的还款意愿，然后表示目前自己的收入已经没办法覆盖还款金额。同时记得告知对方目前自己的特殊情况，但是不能全额还款。四、向银行申请时需要注意：
申请的时候，一定要把自己为什么逾期给说清楚；阐明逾期原因之后，还要提供足够的资料佐证；同时也要向银行表明自己积极还款的意愿。如果持卡人态度良好，出现逾期情况又的确是事出有因，目前持卡人也没有还款能力的话，那银行是有一定的概率会允准的。
不过若持卡人明明有还款能力的话，那银行正常情况下不会同意停息挂账；还有那些只逾期了几天，逾期金额不大的，银行通常也不会同意停息挂账。
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